¿Cuánto invertir al mes para llegar al millón con interés compuesto? (2026)
La pregunta más frecuente entre inversores que empiezan: "¿Cuánto necesito ahorrar cada mes para tener X dinero cuando me jubile?". La respuesta exacta depende de cuatro variables: cuánto tiempo tienes, qué rentabilidad esperas, cuánto puedes aportar y cuánto quieres acumular.
Esta guía te da tablas concretas, ejemplos numéricos y un plan de acción según tu edad y objetivo. Para cálculos personalizados, usa la calculadora de interés compuesto.
El motor del cálculo: interés compuesto
Antes de las tablas, recuerda la fórmula básica. Si aportas A euros al mes durante N años a una rentabilidad anual r, el patrimonio final será:
Patrimonio final = A × ((1 + r/12)^(N × 12) − 1) / (r/12)
Tres variables que cambian el resultado de forma exponencial:
- Tiempo (N): cada año adicional añade aportaciones + crecimiento compuesto
- Rentabilidad (r): pequeñas diferencias se amplifican con el tiempo
- Aportación (A): lineal, pero importa cuando se combina con el tiempo
Cuánto necesitas invertir al mes para llegar a 500.000€
Asumiendo rentabilidad anual del 7% (histórica del MSCI World):
| Edad inicial | Años hasta 65 | Aportación mensual necesaria |
|---|---|---|
| 25 años | 40 años | ~190€/mes |
| 30 años | 35 años | ~280€/mes |
| 35 años | 30 años | ~420€/mes |
| 40 años | 25 años | ~640€/mes |
| 45 años | 20 años | ~1.000€/mes |
| 50 años | 15 años | ~1.640€/mes |
| 55 años | 10 años | ~2.940€/mes |
Cuánto necesitas invertir al mes para llegar a 1 millón de euros
Asumiendo rentabilidad anual del 7%:
| Edad inicial | Años hasta 65 | Aportación mensual necesaria |
|---|---|---|
| 25 años | 40 años | ~380€/mes |
| 30 años | 35 años | ~560€/mes |
| 35 años | 30 años | ~850€/mes |
| 40 años | 25 años | ~1.290€/mes |
| 45 años | 20 años | ~1.940€/mes |
| 50 años | 15 años | ~3.280€/mes |
| 55 años | 10 años | ~5.800€/mes |
Cuánto necesitas invertir al mes para llegar a 2 millones de euros
Asumiendo rentabilidad anual del 7%:
| Edad inicial | Años hasta 65 | Aportación mensual necesaria |
|---|---|---|
| 25 años | 40 años | ~760€/mes |
| 30 años | 35 años | ~1.120€/mes |
| 35 años | 30 años | ~1.700€/mes |
| 40 años | 25 años | ~2.580€/mes |
| 45 años | 20 años | ~3.880€/mes |
| 50 años | 15 años | ~6.560€/mes |
| 55 años | 10 años | ~11.600€/mes |
El impacto brutal del tiempo
Mira de cerca las tablas anteriores. Las cifras gritan una sola cosa: el tiempo importa más que la cantidad.
- Alguien que empieza a los 25 con 380€/mes llega al millón a los 65.
- Alguien que empieza a los 35 necesita 850€/mes — más del doble.
- Alguien que empieza a los 45 necesita 1.940€/mes — más de 5 veces.
El coste de procrastinar 10 años: si decides empezar con 25 años a 380€/mes y procrastinas hasta los 35, ya no llegas con 380€. Necesitas 850€ — habrás "pagado" 470€/mes extras durante 30 años, equivalente a 169.200€ de aportaciones adicionales solo por haber empezado 10 años después.
Este es el motivo por el que cualquier guía Boglehead insiste: el peor momento para empezar es ayer; el segundo peor momento es esperar más.
¿Y si solo puedo aportar 100€/mes? ¿Vale la pena?
Sí, absolutamente. Veamos qué consigues con 100€/mes a un 7% anual:
| Años aportando | Capital acumulado |
|---|---|
| 10 años | ~17.300€ |
| 20 años | ~52.000€ |
| 30 años | ~122.000€ |
| 40 años | ~262.000€ |
| 45 años | ~380.000€ |
Empezar a los 20 años con 100€/mes y mantener ese ritmo durante 45 años te lleva a casi 400.000€ — más que la mayoría de pensiones de la Seguridad Social capitalizadas. Y eso solo con 100€/mes.
El mensaje: nunca te detengas por pensar que "es poco". Lo importante es empezar y mantener.
Cómo aumentar las aportaciones de forma sostenible
1. Aumentar con la inflación / con el sueldo Cada vez que tu sueldo sube, aumenta proporcionalmente la aportación. Si subes 5% de sueldo, sube 5% la aportación mensual. Mantiene el porcentaje de ahorro constante y aprovecha el aumento sin notarlo.
2. Dirigir bonos / extras automáticamente La paga extra, el bonus anual, el reembolso de Hacienda, los regalos de cumpleaños. Programar que una parte fija (50-100%) vaya directamente a la inversión evita la tentación de "gastármelo este año".
3. Optimizar gastos fijos una vez al año Cancelar suscripciones que no usas, renegociar tarifas de telefonía y energía, comparar seguros. Cada euro ahorrado en gastos fijos se convierte en euros adicionales en aportaciones sin cambiar tu estilo de vida.
El plan de acción según tu edad
Si tienes 20-30 años:
- Aporta entre el 15-20% de tus ingresos a inversión indexada
- Usa el plan de pensiones indexado hasta el límite de 1.500€/año por la deducción
- El resto en fondos indexados (MyInvestor) o ETFs (Trade Republic)
- Cartera: 90% renta variable global (VWCE o IWDA) + 10% renta fija
Si tienes 30-40 años:
- Aporta entre el 20-25% de tus ingresos
- Plan de pensiones indexado al máximo
- Fondos indexados / ETFs con cartera 80/20 (renta variable / renta fija)
- Considera abrir plan de pensiones de empleo si tu empresa lo ofrece
Si tienes 40-50 años:
- Aporta el 25-30% si puedes
- Optimiza fiscalidad al máximo
- Cartera 70/30 (más renta fija para reducir volatilidad)
- Empieza a planificar el rescate progresivo
Si tienes 50+ años:
- Aporta todo lo posible
- Cartera 60/40 o más conservadora
- Construye colchón de liquidez para los primeros años de jubilación (2-3 años de gastos)
- Planifica el rescate del plan de pensiones para minimizar IRPF
La rentabilidad del 7% no es garantía
Todas las tablas asumen un 7% anual constante. La realidad: el mercado no da rentabilidades constantes. Puede dar 30% un año, -15% al siguiente, 8% el siguiente. La media a largo plazo es 7-9% nominal, pero los caminos individuales varían enormemente.
Implicación práctica: tu cartera podría llegar a los 65 con 500.000€ o con 1.500.000€ habiendo hecho exactamente las mismas aportaciones, dependiendo de cómo se comporten los mercados.
Para entender este riesgo y planificar con la incertidumbre real del mercado, usa la calculadora FIRE con simulación Monte Carlo, que prueba miles de escenarios de rentabilidad variable y te da la probabilidad real de alcanzar tu objetivo.
Fuentes y lecturas complementarias
- Calculadora de interés compuesto — BogleHub — Calcula tu plan personalizado con tus números reales.
- Calculadora FIRE Monte Carlo — BogleHub — Simula la probabilidad de alcanzar tu objetivo con volatilidad real del mercado.
- Guía FIRE en España — BogleHub — Cuánto capital necesitas realmente para vivir de tu cartera en España.
Información educativa, no asesoramiento financiero. Verifica con tu asesor fiscal antes de tomar decisiones.