Calculadora FIRE con simulación Monte Carlo
Simula 1.000 escenarios de mercado para tu plan de independencia financiera. Descubre la probabilidad real de que tu cartera sobreviva a toda tu jubilación, considerando la volatilidad real de los mercados. Basado en datos históricos del MSCI World. Sin registro y sin que tus datos salgan del navegador.
Calculadora Monte Carlo para tu jubilación
Simulamos 1000 escenarios de mercado con volatilidad real para estimar si tu cartera aguanta toda tu jubilación.
Tu plan
Probabilidad de éxito
71%
Plan ajustado
En 71% de los 1000 escenarios simulados, tu cartera no se agota antes del final de tu jubilación.
Escenario malo (p10)
0 €
balance final
Escenario medio (p50)
1.044.611 €
balance final
Escenario bueno (p90)
7.704.434 €
balance final
Evolución de tu cartera
¿Qué es una simulación Monte Carlo?
Una proyección lineal asume que el mercado sube exactamente un 7 % cada año. La realidad es muy distinta: un año sube un 25 %, al siguiente baja un 18 %. Esa volatilidad importa — y mucho — porque sufrir una caída justo al empezar a retirar dinero puede arruinar un plan que sobre el papel parecía sólido.
El método Monte Carlo simula 1000 vidas financieras posibles, cada una con rentabilidades aleatorias basadas en la volatilidad histórica real del mercado mundial (media 7%, desviación estándar 15%). El resultado no es un número único, sino una probabilidad: en cuántos de esos escenarios tu plan funciona.
La línea gris discontinua es la proyección lineal tradicional. Fíjate cómo casi siempre es más optimista que el escenario medio real: por eso las proyecciones lineales engañan.
¿Tienes dudas sobre tu plan de jubilación? Pregúntale al Chat IA o analiza tu cartera.
Información educativa, no asesoramiento financiero. Las simulaciones se basan en datos históricos y no garantizan resultados futuros.
Por qué Monte Carlo y no la regla del 4%
La regla del 4% dice que puedes retirar ese porcentaje de tu cartera cada año ajustado por inflación y, históricamente, la cartera ha aguantado al menos 30 años. Es un atajo útil, pero tiene un límite: asume un comportamiento promedio del mercado y no captura el efecto de la secuencia de rentabilidades.
Una caída fuerte en los primeros años de la retirada puede destruir un plan que en papel era sólido, aunque el promedio histórico de retornos fuera correcto. La simulación de Monte Carlo resuelve esto: genera 1.000 secuencias de rentabilidades diferentes —algunas excelentes, algunas catastróficas— y comprueba en cuántas de ellas tu cartera llega al final sin agotarse.
Cómo interpretar la probabilidad de éxito
Un 95% de probabilidad de éxito no significa que haya un 5% de posibilidades de quedarte sin nada. Significa que en 50 de los 1.000 escenarios simulados la cartera se agota antes del final del período. En la práctica, un inversor que llega a ese escenario tiene opciones: reducir gastos, volver a trabajar temporalmente, anticipar el cobro de la pensión pública o ajustar la tasa de retirada.
Por eso muchos planificadores no buscan un 100%: buscan un margen cómodo del 90–95% y mantienen flexibilidad en el gasto. Un plan FIRE rígido que depende de un escenario exacto es más frágil que uno con palancas de ajuste. Más detalles en la guía FIRE en España: cuánto necesitas para retirarte.
La pensión pública como colchón en el plan FIRE
Para un inversor en España, la pensión pública es una variable que puede cambiar radicalmente el cálculo. Si logras la independencia financiera a los 45 y esperas cobrar una pensión de 1.000 € al mes a los 65, esos 20 años de "agujero" son los críticos: la cartera solo tiene que aguantar hasta que empiece la pensión, y a partir de ahí la presión sobre la cartera baja considerablemente.
Incluye esa pensión estimada en la calculadora como ingreso adicional a partir de la fecha prevista. El efecto sobre la probabilidad de éxito suele ser muy notable. Para acumular ese capital con los ETFs de menor coste disponibles en España, mira los ETFs de acumulación para inversores españoles.
Preguntas frecuentes
¿Qué probabilidad de éxito es suficiente para el FIRE?
No hay una respuesta universal. Los estudios de planificación de la jubilación, como el Trinity Study, suelen usar el 95% como referencia para una retirada que se considera segura. Pero un 90% sigue siendo razonable si tienes flexibilidad para ajustar gastos en años malos o si cuentas con una pensión pública que cubra parte del gasto. Por debajo del 80%, el plan tiene un margen estrecho y conviene revisar la tasa de retirada o el capital objetivo.
¿Es la regla del 4% válida en España?
La regla del 4% proviene de estudios con datos de la bolsa estadounidense y una cartera 50/50 entre acciones y bonos americanos a 30 años. Para un inversor en España, con exposición a la inflación en euros, pensión pública de referencia y horizonte de 40+ años, muchos planificadores trabajan con una tasa del 3–3,5%. La calculadora te permite probar distintas tasas para ver el efecto en la probabilidad de éxito.
¿Cómo afecta la pensión pública al cálculo FIRE?
La pensión pública actúa como un ingreso garantizado que reduce la cantidad que tienes que retirar de tu cartera. Si gastas 2.000 € al mes y tu pensión estimada es de 800 €, solo necesitas cubrir 1.200 € de tu cartera. Eso baja radicalmente el capital objetivo y sube la probabilidad de éxito. Incluye la pensión como ingreso adicional a partir de la edad prevista de cobro.
¿Qué significa que la simulación usa 1.000 escenarios?
La simulación genera 1.000 series de rentabilidades anuales aleatorias con la misma media y volatilidad histórica del mercado. Para cada serie comprueba si la cartera sobrevive hasta el final del horizonte de retirada. La probabilidad de éxito es el porcentaje de escenarios en los que la cartera llega a cero o más al final del período. Así capturas tanto los mejores ciclos históricos como los peores.
¿Cuánto capital necesito para el FIRE en España?
Con la regla del 4%, el capital necesario es el gasto anual multiplicado por 25. Si gastas 20.000 € al año, necesitas 500.000 € de cartera. Con una tasa del 3,5%, la cifra sube a 571.000 €. Si cuentas con pensión pública que cubra parte del gasto, el capital necesario baja proporcionalmente. La calculadora te permite ver el efecto de cada variable de forma individual.
Construye la cartera para llegar al FIRE
Ver la probabilidad de éxito es el primer paso. El siguiente es acumular ese capital con la cartera más eficiente posible: saber qué aportar cada mes, a qué coste y cómo analizar lo que ya tienes.
Información educativa, no asesoramiento financiero. La simulación Monte Carlo usa parámetros históricos de rentabilidad y volatilidad del mercado global y no garantiza resultados futuros. La regla del 4% y las tasas de retirada son referencias históricas, no certezas. Para tu planificación de jubilación concreta, consulta con un asesor financiero o de pensiones.