Plan de inversión a los 20 años para complementar la pensión
Según el cálculo de BogleHub, para complementar la pensión (200.000 €) a los 65 años partiendo de los 20 años hay que aportar aproximadamente 53 € al mes durante 45 años, asumiendo una rentabilidad anual del 7% (histórica del MSCI World). Total aportado: 28.620 €; el interés compuesto añade 171.380 € extra hasta el objetivo.
Tu plan en una frase
Para complementar la pensión a los 65 años partiendo de los 20 años, necesitas aportar 53 €/mes durante 45 años con una cartera 100% VWCE.
Cómo se calcula: aportación periódica necesaria para alcanzar el capital objetivo con interés compuesto al 7% anual durante 45 años. Método y supuestos en /metodologia; ajústalo a tu caso en la calculadora de interés compuesto.
Desglose financiero
- Objetivo
- Complementar pensión (200.000 €)
- Edad inicial
- 20 años
- Horizonte
- 45 años
- Rentabilidad asumida
- 7% anual
- Aportación mensual
- 53 €
- Total aportado
- 28.620 €
- Ganancia por interés compuesto
- 171.380 € (86 % del total final)
¿Y si quiero llegar antes?
| Años | Aportación mensual | Edad alcanzada |
|---|---|---|
| 10 años | 1156 €/mes | 30 años |
| 15 años | 631 €/mes | 35 años |
| 20 años | 384 €/mes | 40 años |
| 25 años | 247 €/mes | 45 años |
| 30 años | 164 €/mes | 50 años |
| 45 años | 53 €/mes | 65 años |
Cómo implementar este plan
- 1.Construye fondo emergencia de 3-6 meses de gastos antes de empezar.
- 2.Abre Trade Republic (gratis, 10 min). Regulado por BaFin alemán.
- 3.Configura plan de ahorro automático en VWCE por 53 €/mes (parte renta variable).
- 4.Si quieres renta fija, añade segundo plan automático en AGGH por 0 €/mes.
- 5.Olvídate durante años. Rebalancea solo una vez al año si la desviación supera el 5%.
- 6.Aumenta aportación cada vez que suba tu sueldo (mantén el % de ahorro constante).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tengo que invertir al mes con 20 años para complementar la pensión?▾
Para complementar la pensión a los 65 años desde tu edad actual (20), tendrías 45 años por delante. Asumiendo rentabilidad anual del 7% (histórica del MSCI World), necesitas aportar aproximadamente 53 €/mes durante todo el periodo. En total aportarás 28.620 € y el interés compuesto añadirá 171.380 € extra.
¿Es realista complementar la pensión con 20 años?▾
Sí, perfectamente realista con disciplina. Tienes 45 años por delante y el interés compuesto es brutal a este horizonte. Solo necesitas aportar consistentemente y no tocar la cartera durante caídas del mercado.
¿Qué cartera se suele usar en un plan así?▾
Una regla que se cita a menudo a los 20 años es tener 100% en renta variable, por ejemplo así: 100% VWCE. Es un ejemplo, no una recomendación: el reparto depende del plazo y de cuánta caída aguanta cada uno. VWCE da diversificación global (incluye emergentes). AGGH es renta fija global con cobertura EUR, amortigua las caídas bursátiles.
¿Qué broker uso para este plan?▾
Depende de cómo vayas a aportar. Con 53 € al mes, Trade Republic cobra 1 € por operación y nada en sus planes de inversión automáticos; MyInvestor cobra en ETF el 0,12 % con un mínimo de 1 €, y ofrece fondos indexados que se pueden traspasar sin tributar.
¿Y si no puedo aportar tanto?▾
Tienes tres opciones: (1) reducir el objetivo de Complementar pensión a una cantidad alcanzable, (2) ampliar el horizonte trabajando hasta después de los 65, (3) aportar lo máximo posible aceptando que el capital final será menor. Empezar antes pesa mucho: con un 7 % anual, cada euro aportado a los 20 años tiene diez años más de interés compuesto que uno aportado a los 30, y en ese plazo casi se duplica.
Otros planes
Información educativa, no asesoramiento financiero. Rentabilidades históricas no garantizan futuras. Última revisión: mayo 2026.